Para quem está buscando novas formas de investimentos em renda fixa, o CDB prefixado é uma das modalidades mais conhecidas do mercado financeiro. Sua principal característica é a previsibilidade no momento da aplicação. Ou seja, é possível saber quanto o dinheiro vai render até o vencimento do título.
Neste guia, você vai entender tudo sobre o CDB prefixado, seus riscos e benefícios, como investir e muito mais! Venha desvendar todas suas dúvidas sobre esse investimento com a gente.
O que é CDB prefixado?
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um investimento de renda fixa emitido por instituições financeiras, com o objetivo de financiar suas atividades. Em troca, o investidor recebe o dinheiro investido acrescido de uma taxa, que pode ser pós-fixada, prefixada ou híbrida.
No caso do CDB prefixado, o investidor sabe, desde o momento da aplicação, qual será o rendimento no momento do vencimento. Ao contrário do CDB pós-fixado, que tem sua rentabilidade atrelada a um índice econômico (como o CDI), o CDB prefixado tem sua rentabilidade estabelecida no momento da contratação.
Por exemplo, se você investir em um CDB prefixado com uma taxa de 7% ao ano e um prazo de dois anos, ao final desse período você terá um retorno de 14,49% (considerando os juros compostos) sobre o valor que investiu, independentemente das variações do mercado.
Ou seja, ao investir em um CDB prefixado, você terá como indicador a taxa a ser paga no momento do vencimento, e não outro indicador econômico (CDI, IPCA, Selic etc.).
Quais são os benefícios do CDB prefixado?
Em época de inflação controlada e tendência de baixa da Taxa Selic, os CDBs prefixados surgem como uma opção mais atrativa de renda fixa. Nesses casos, um CDB prefixado pode render mais que um pós-fixado no curto prazo. Por isso é essencial entender o momento econômico atual para saber qual investimento trará retornos mais interessantes.
Além da rentabilidade, o CDB prefixado também se destaca como uma opção mais segura entre a classe de ativos de renda fixa, já que conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), entidade privada que atua na proteção de investidores contra falência ou calote da instituição emissora do título.
Quais impostos incidem sobre o CDB prefixado?
O CDB prefixado, assim como outras modalidades de CDBs, conta com incidência de dois impostos: o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o Imposto de Renda (IR), calculados somente sobre o valor dos rendimentos, e não do total.
O primeiro, o IOF, é cobrado apenas em operações com prazo inferior a 30 dias. Ou seja, após o 30º dia da aplicação, não existe mais a cobrança de IOF. Do 1º ao 29º dia há uma tabela regressiva de cobrança, que varia de 96% a 3%.
O Imposto de Renda também segue uma tabela regressiva, que varia de acordo com o período de aplicação. Logo, quanto mais tempo você manter a aplicação, menos impostos vai pagar. Confira a tabela de acordo com o prazo de aplicação:
- até 180 dias: 22,50%;
- de 181 a 360 dias: 20%;
- de 361 a 720 dias: 17,50%;
- acima de 721 dias: 15%.
Aproveite e veja como declarar corretamente investimentos de renda fixa, inclusive CDB prefixado.
CDB prefixado e pós-fixado: diferenças e semelhanças
Como títulos de renda fixa, o CDB prefixado e o pós-fixado têm semelhanças, mas são as diferenças que realmente contam no momento da escolha.
Ambos os CDBs são títulos emitidos por bancos. O investidor “empresta” dinheiro à instituição financeira e, em troca, recebe uma rentabilidade no futuro. Tanto o prefixado quanto o pós-fixado são extremamente seguros, com opções para investidores conservadores aos mais arrojados.
A principal diferença entre eles está na maneira como a rentabilidade é calculada. Como explicamos, o CDB prefixado tem uma taxa acordada no momento do investimento, e você saberá exatamente quanto seu dinheiro vai render ao final do prazo.
No CDB pós-fixado, a taxa de rentabilidade é atrelada a um indicador econômico (geralmente o CDI, que é próximo à Taxa Selic), o que significa que a rentabilidade final só será conhecida no vencimento do título, já que o indicador pode flutuar durante esse período.
Assim, dependendo do cenário econômico, um tipo de CDB pode ser mais vantajoso do que o outro. Em um cenário de queda da taxa de juros, por exemplo, o CDB prefixado tende a ser mais vantajoso, pois garante uma taxa de rentabilidade fixa. Já em um cenário de alta dos juros, o CDB pós-fixado pode ser mais interessante, pois sua rentabilidade vai acompanhar essa alta.
Qual o risco do CDB prefixado?
Embora o CDB prefixado seja considerado um investimento de baixo risco, ainda existem incertezas a considerar. A principal delas é a possibilidade de quebra da instituição financeira que emitiu o CDB. Como mencionado, esse risco é mitigado pela garantia do FGC, que protege investimentos de até R$ 250 mil por ano, durante 4 anos.
Outro risco associado ao CDB prefixado é a possibilidade de aumento da inflação. Se houver um aumento significativo durante o período do investimento, a rentabilidade real do CDB prefixado (ou seja, o rendimento descontando a inflação) pode ser menor do que o esperado.
Para evitar a desvalorização dos seus investimentos em caso de alta da inflação, a estratégia a ser adotada é a diversificação da carteira, investindo também em CDBs pós-fixados, como Tesouro Direto e opções de renda fixa em dólar.
Como investir em CDB prefixado?
Após avaliar todas as informações sobre o CDB prefixado, entendeu que esse investimento é a melhor opção para você? Agora é hora de partir para a prática e começar a investir. O processo é simples e pode ser feito de forma online, em bancos ou corretoras.
Antes de investir, é importante ter uma ideia clara de seus objetivos financeiros. Quanto dinheiro você gostaria de economizar? Em quanto tempo? Isso vai ajudar na escolha do CDB, que conta com prazos e rentabilidades diferentes.
A próxima etapa é escolher a instituição financeira ou a corretora de valores onde você fará o investimento. Lembre-se de verificar as taxas de juros oferecidas, bem como a solidez e a reputação da instituição. CDBs de instituições menores costumam oferecer taxas mais atraentes, mas também carregam um risco maior.
Se você ainda não tem uma conta na instituição financeira escolhida, precisará abrir uma. Geralmente, esse processo pode ser feito online e requer apenas alguns documentos, como RG, CPF e comprovante de residência.
Depois de abrir a sua conta, você poderá selecionar o CDB prefixado em que deseja investir. Tenha atenção aos detalhes do título, incluindo a taxa de juros, o prazo de vencimento e o valor mínimo para investimento. Após esse passo, basta aplicar o dinheiro e esperar o vencimento para tê-lo de volta com a rentabilidade esperada.
Conheça também o CDB com liquidez diária
O CDB prefixado é uma opção de investimento atraente para aqueles que buscam previsibilidade em seus retornos. Embora apresente alguns riscos, como o de inflação e de quebra da instituição financeira, estes são geralmente mitigados pela garantia do FGC e pela seleção cuidadosa da instituição financeira.
Lembre-se: investir é um ato de planejamento, e cada tipo de investimento se adequa melhor a um perfil e objetivo financeiros. Por isso, é muito importante conhecer outras opções, como CDB com liquidez diária, bastante escolhido para guardar uma reserva de emergência, por exemplo.
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