Imagine a possibilidade de ter acesso ao seu dinheiro a qualquer momento, sem penalidades, ao mesmo tempo em que ele trabalha para você, rendendo diariamente. Isso é possível com o CDB de liquidez diária. Considerado um investimento ideal para quem procura fazer uma reserva de emergência, este tipo de ativo une o melhor dos dois mundos para o investidor: rentabilidade atraente e resgate quase que imediato.
Neste artigo, vamos explicar o que é CDB com liquidez diária, como funciona, seu rendimento e vantagens e desvantagens deste investimento. Vamos lá!
O que é CDB com liquidez diária?
Primeiro, vamos entender o que é um CDB. O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos e financeiras, com objetivo de financiar suas atividades.
Quando você compra um CDB, está “emprestando” dinheiro ao banco, que em troca lhe paga o valor com juros. Cada CDB possui suas próprias regras, como vencimento e os juros a serem pagos. Geralmente, tem como prazo meses ou até mesmo anos, que só podem ser resgatados no vencimento.
Porém, uma das modalidades que mais vem ganhando força no mercado é o CDB com liquidez diária, que dá liberdade ao investidor de movimentar o dinheiro conforme suas necessidades, sem prejudicar a rentabilidade.
Isso significa que o investidor pode retirar o valor aplicado a qualquer momento, sem ter que esperar por um prazo específico para o vencimento do título.
Geralmente, um CDB com liquidez diária vem acompanhado da sigla “D+0” ou “D+1”. Significa que ao pedir o resgate do investimento, feito dentro do horário limite, o valor estará disponível na sua conta no mesmo dia ou no máximo no dia útil seguinte.
Embora a liquidez diária ofereça flexibilidade, a rentabilidade dos CDBs com liquidez diária tende a ser um pouco menor se comparada a de CDBs de prazo mais longo. Afinal, os bancos estão dispostos a pagar taxas de juros mais altas para os investidores que estão dispostos a deixar seu dinheiro investido por um período de tempo maior.
Porém, ainda sim é uma ótima opção para uma reserva de emergência, já que seu rendimento é maior que a poupança.
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Como funciona o CDB com liquidez diária
A dinâmica de investimento em um CDB com liquidez diária é bastante simples e funciona de maneira semelhante a outros títulos de renda fixa que podem compor sua carteira de investimentos.
O primeiro passo é a compra do CDB, que é feita por meio de uma instituição financeira, como bancos e corretoras de valores.
A maioria dos CDBs possuem um valor mínimo de investimento, que pode variar de acordo com a instituição em questão, geralmente começando com R$ 100. Assim que o pagamento é confirmado, o título é registrado em seu nome.
Uma vez que o dinheiro é aplicado, ele começa a gerar rendimentos de acordo com a taxa de juros acordada. Essa taxa pode ser prefixada (ou seja, conhecida desde o momento da aplicação) ou pós-fixada (geralmente atrelada ao CDI, um índice que segue de perto a taxa Selic, a taxa básica de juros da economia)
Nesse tipo de CDB, o dinheiro rende todos os dias úteis, de acordo com a taxa acordada.
A principal característica do CDB com liquidez diária é que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem ter que esperar por uma data específica de vencimento.
Isso significa que, independentemente do dia que escolher para retirar o dinheiro, receberá o valor principal acrescido dos juros proporcionais ao período em que o dinheiro ficou aplicado.
Quando decidir que quer resgatar o seu dinheiro, basta solicitar o resgate na plataforma da instituição onde o investimento foi feito e você terá o dinheiro em conta de acordo com a liquidez do CDB.
Vantagens e desvantagens do CDB com liquidez diária
Como qualquer outro investimento, o CDB com liquidez diária oferece uma série de vantagens e desvantagens que devem ser considerados antes da tomada de decisão de investir.
As principais vantagens do CDB com liquidez diária são:
- Resgate rápido: A principal é a possibilidade de retirar seu dinheiro a qualquer momento. Ideal para quem deseja um investimento com mais flexibilidade, especialmente se você precisar do dinheiro antes do esperado ou quiser aproveitar outra oportunidade de investimento.
- Segurança: Como um investimento de renda fixa, os CDBs são considerados extremamente seguros. São protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) com limite de R$ 250.000,00 por CPF e por instituição financeira.
- Acessibilidade: Muitos bancos e corretoras oferecem CDBs com liquidez diária com valores de aplicação inicial bastante acessíveis, tornando-os uma opção viável para qualquer investidor.
Já como desvantagens, podemos destacar:
- Rentabilidade menor: Em comparação a outros tipos de CDBs, os de liquidez diária oferecem uma taxa de rentabilidade menor, já que a disponibilidade imediata reduz o tempo de captação de recursos pela instituição financeira.
- Imposto de Renda: Os CDBs estão sujeitos à tabela regressiva do Imposto de Renda. Isso significa que, se você resgatar o CDB com liquidez diária em um curto espaço de tempo, poderá pagar uma alíquota maior de IR e claro, o investimento deve ser declarado.
- Incidência de IOF: Se o resgate ocorrer em um período menor que 30 dias a partir da aplicação, o investimento estará sujeito à cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Por isso, antes de investir, é importante se planejar financeiramente para não resgatar o dinheiro poucos dias após a aplicação. Tenha em mente que a possibilidade de resgate antecipado é um recurso pensado para situações emergenciais.
Quanto rende um CDB com liquidez diária?
A rentabilidade de um CDB com liquidez diária depende das condições oferecidas por cada banco. Porém, o mais comum é as instituições oferecerem CDBs com 100% do CDI.
CDI é a abreviação para Certificado de Depósito Interbancário. Trata-se de uma taxa de juros utilizada em transações entre os bancos, geralmente muito próxima à Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira.
Com a taxa Selic em 13,75% ao ano, o CDI está pagando em torno de 13,65% ao ano. Isso significa que um CDB com 100% do CDI paga este valor por ano ou 1,07% por mês aproximadamente (sem contar taxas e impostos).
Vale mencionar que a taxa Selic é definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) a cada 45 dias e pode ser reduzida, elevada ou mantida.
Essas flutuações na Selic fazem com que um CDB de 100% do CDI também apresenta variação em sua rentabilidade. A rentabilidade pode ser maior ou menor, mas sempre será positiva diariamente.
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O CDB com liquidez diária surge como uma opção de investimento bastante interessante, especialmente por sua combinação de segurança, simplicidade e a flexibilidade da liquidez diária.
A proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), a acessibilidade de investimento inicial e a possibilidade de resgate a qualquer momento são características que podem ser especialmente atraentes para muitos investidores.
Porém, assim como qualquer decisão financeira, é crucial considerar seus objetivos, horizonte de investimento e tolerância ao risco. O CDB com liquidez diária pode se encaixar perfeitamente em determinadas estratégias e ser menos apropriado para outras.
Aproveite também para entender qual a melhor opção para você no momento: CDB ou Tesouro Direto? Criamos um guia detalhado, explicando as duas opções e a rentabilidade de cada uma. Confira!
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