A poupança tem uma presença significativa na vida financeira dos brasileiros: 26% da população conta com ela para guardar suas economias. É fundamental compreender a rentabilidade dessa modalidade, pois ela afeta diretamente a evolução do patrimônio da pessoa ao longo do tempo.
Neste artigo, vamos explorar em detalhes quanto rende a poupança, como os rendimentos são calculados e quais fatores os influenciam. Continue lendo para entender em detalhes como funciona a rentabilidade da caderneta e assim tomar boas decisões financeiras.
Como é calculada a rentabilidade da poupança
A rentabilidade da poupança corresponde à Taxa Referencial (TR) somada a uma taxa de juros de 0,5% ao mês.
Essa regra é aplicável sempre que a taxa básica de juros, a Selic, está acima de 8,5% ao ano. Quando ela está igual ou abaixo de 8,5%, a poupança rende 70% da Selic + TR.
É importante ressaltar que a Taxa Referencial, que é definida pelo Banco Central (Bacen), permaneceu nula por alguns anos. Com isso, os rendimentos da poupança ficaram por um bom tempo diretamente atrelados à Selic. Em janeiro de 2022, a TR deixou de ser nula, apresentando valores positivos.
Quanto rende a poupança hoje
A poupança está rendendo 6,17% ao ano, além do valor da Taxa Referencial, que foi de 2,12% nos últimos 12 meses.
É preciso levar em conta que esse alto patamar de rentabilidade é temporário. Por exemplo, em 2020, por alguns meses, a taxa Selic foi de apenas 2%. Depois, a inflação começou a subir, de modo que o Banco Central aumentou a taxa básica de juros como forma de combater o aumento generalizado de preços.
Hoje, enquanto este post estava sendo preparado, a taxa Selic estava em 13,75%, com a perspectiva de começar a cair a partir de agosto de 2023. A tendência é que ela seja reduzida gradualmente, diminuindo a rentabilidade da poupança.
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Quanto rende a poupança? Confira as simulações!
Para ter uma visão mais concreta de quanto rende a poupança, confira algumas simulações a seguir.
Quanto rende R$100 mil na poupança
Investindo R$100.000 na poupança, o montante ao final de um mês pode ser de R$100.680,80.
O mesmo valor investido nos últimos 12 meses resultaria em R$108.417,32.
Quanto rende R$500 mil na poupança
Ao aplicar R$500.000 na poupança, em 1 mês o valor acumulado pode ser de R$503.404,00.
Durante os 12 últimos meses, o mesmo valor aplicado na poupança resultaria em um montante de R$542.086,60.
Quanto rende R$1 milhão na poupança
R$1.000.000,00 depositados na poupança durante 1 mês podem se transformar em R$1.006.808,00.
Investido durante os últimos 12 meses, esse valor geraria um saldo total de R$1.084.173,20.
Quanto rende R$3 milhões na poupança
Ao investir R$3.000.000,00 na poupança durante 1 mês, o saldo final seria de R$3.020.424,00.
Nos últimos 12 meses, esse valor investido na poupança resultaria em um saldo de R$3.252.519,60.
Todos os cálculos acima foram feitos na Calculadora do cidadão, disponível no site do Banco Central. Vale a pena acessá-la e simular outros valores para tomar boas decisões de investimento.
Como a inflação impacta a rentabilidade da poupança
Agora você sabe quanto rende a poupança, mas tenha em mente que a rentabilidade não é o único fator a se considerar. Isso porque a inflação impacta diretamente o lucro oferecido pela caderneta.
A inflação é um fenômeno econômico que causa a perda do poder de compra do dinheiro ao longo do tempo. Isso significa que o mesmo valor, daqui a um ano, comprará menos do que compra hoje, o que traz algumas implicações em relação à poupança.
Por exemplo, quando a inflação sobe — conforme indicado pelo IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) —, o Banco Central executa estratégias para controlá-la. Uma delas é o aumento da taxa Selic, o que, entre outras coisas, torna o crédito mais caro e reduz o consumo. Como resultado, a inflação tende a cair.
Com o aumento da taxa Selic, a rentabilidade da poupança sobe. No entanto, a inflação tem outro efeito que faz os rendimentos da poupança serem menos vantajosos do que parecem. O aumento geral de preços faz o dinheiro valer menos, o que inclui os rendimentos dos investimentos.
Dessa forma, mesmo que a rentabilidade nominal esteja aparentemente alta, a rentabilidade real pode estar baixa, e às vezes até negativa, tudo por conta da inflação. Isso explica por que a poupança chegou a ter uma rentabilidade real negativa mesmo com a Selic alta.
Por isso, é fundamental considerar a inflação ao avaliar a rentabilidade da poupança e de qualquer outro investimento.
Por que a poupança é popular apesar da baixa rentabilidade?
Apesar de sua rentabilidade às vezes ser inferior à inflação, a poupança continua sendo popular entre os brasileiros. Uma das razões é a segurança: a caderneta tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que protege até R$250.000,00 por CPF e por instituição financeira.
A poupança também é amplamente conhecida, acessível, fácil de usar e com liquidez imediata, podendo o saldo investido ser resgatado a qualquer momento. No entanto, ela não é considerada um investimento rentável, uma vez que há outros com rentabilidades mais altas e o mesmo nível de segurança (ou maior), e é sobre isso que você lê a seguir.
Alternativas mais rentáveis à poupança
Entre os investimentos de renda fixa, há aqueles de baixo risco que podem, assim como a poupança, contar com a proteção do FGC.
Em alguns deles, existe um período de carência contado a partir do dia da aplicação para que o resgate seja permitido. Outros já permitem resgatar o saldo investido a qualquer momento, assim como na poupança.
Confira alguns dos investimentos de renda fixa mais conhecidos além da caderneta:
- Tesouro Selic: Um tipo de título público federal negociado na plataforma Tesouro Direto;
- CDB: Certificado de Depósito Bancário;
- LCI e LCA: Letra de Crédito Imobiliário e Letra de Crédito do Agronegócio.
Antes de aplicar dinheiro em qualquer desses investimentos, não deixe de conferir qual é a rentabilidade oferecida pela instituição financeira. Verifique também se há algum prazo de carência para o resgate, pois essa restrição pode se tornar um grande problema se você precisar do dinheiro que está investido antes que esse período termine.
Não podemos deixar de mencionar os investimentos de maior risco encontrados na bolsa de valores, como ações, ETFs (Exchange Traded Funds) e fundos imobiliários. Eles dão a possibilidade de se obter retornos ainda mais altos, mas também carregam riscos maiores, exigindo mais conhecimento sobre investimentos.
Compreender quanto rende a poupança é essencial para tomar boas decisões de investimento. Agora você sabe que, embora ela seja segura e fácil de usar, é bom considerar alternativas com rentabilidades mais altas.
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